La Asociación Española de FinTech e InsurTech (AEFI) considera que el anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo, aprobado recientemente por el Consejo de Ministros, incluye determinados elementos que podrían generar efectos no deseados, tanto para las entidades que operan de forma responsable en el ámbito del crédito al consumo como para los propios usuarios de estos productos.

El anteproyecto regula de manera integral los créditos al consumo en España, afectando a productos como los microcréditos y las tarjetas revolving, ofrecidos a través de plataformas digitales, e introduce nuevos límites y requisitos en materia de costes, información al consumidor y supervisión.

Un marco legal sólido para una fuente de financiación alternativa

La AEFI manifiesta su preocupación por algunos aspectos técnicos del texto, como el establecimiento de determinados topes que podrían resultar incompatibles con muchos modelos de negocio. La estructura de costes de estas entidades es ajustada y sus márgenes reducidos responden a una realidad operativa concreta, por lo que cualquier limitación debería abordarse desde un análisis riguroso que tenga en cuenta tanto la sostenibilidad de los modelos como su impacto real sobre los consumidores.

La Asociación recuerda que el crédito al consumo constituye una fuente de financiación alternativa relevante para los particulares y, por ello, debe configurarse bajo un marco legal que aporte seguridad y transparencia al cliente, con el objetivo de proteger sus intereses y derechos como consumidor.

En este contexto, los micropréstamos cumplen una función social significativa al facilitar el acceso a financiación a personas que, en muchos casos, no disponen de otras alternativas. Se trata de productos habitualmente destinados a cubrir gastos cotidianos, imprevistos o inversiones en formación y estudios, cuya eliminación o restricción excesiva podría derivar en situaciones de exclusión financiera.

Asimismo, la AEFI advierte de que la introducción de criterios vinculados a determinados niveles de ingresos, como el Ingreso Mínimo Vital, podría excluir a perfiles vulnerables que actualmente acceden de forma responsable a este tipo de financiación, incrementando el riesgo de exclusión financiera en un segmento que desempeña una función social relevante.

Protección del consumidor y colaboración público-privada

La Asociación defiende una regulación sólida y equilibrada que permita reforzar la protección del consumidor, perseguir las malas prácticas y, al mismo tiempo, reconocer el papel de aquellas entidades que contribuyen a una financiación más inclusiva, segura y responsable. En este sentido, la AEFI aboga por abrir un espacio de diálogo y colaboración público-privada que permita revisar el anteproyecto y avanzar hacia un marco normativo adecuado a la realidad del sector.

Además, la Asociación propone fomentar modelos de contratación rápidos y ágiles que permitan disponer de financiación en plazos reducidos, siempre con plenas garantías para el consumidor, así como mantener la oferta de productos innovadores adaptados a las necesidades del mercado. Entre otras medidas, AEFI plantea la creación de un registro en el Banco de España de las entidades de crédito online actualmente no supervisadas y la puesta en marcha de un boletín estadístico con información sobre los tipos medios aplicados en el sector del crédito online.