El sector FinTech apunta a la necesidad de la actualización de la Directiva de Crédito al Consumo de forma que sea una transposición ágil que se adecue al mercado español y asegure el mantenimiento y crecimiento de este sector. Asimismo, propone algunas de las medidas urgentes a adoptar para mejorar el sector del Lending Online que pasan por la adhesión a la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) de las entidades dedicadas al crédito online, la creación de un bureau positivo único de crédito obligatorio para cualquier entidad financiera, no utilizar la TAE como referencia para comparar el coste del crédito en entidades no supervisadas por el Banco de España por las diferencias existentes con los productos de las supervisadas, así como la supresión para el cálculo de la TAE de costes ajenos al coste financiero del préstamo.

Estas medidas están recogidas en el primer Libro Blanco de Lending Online en España, elaborado por la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI) que ha contado con la colaboración de CMS Albiñana & Suárez de Lezo, el patrocinio de Equifax, Metlife, Electronic Identification, Creditea así como el apoyo de Bip Consulting y Political Intelligence, junto a los miembros de la AEFI pertenecientes a la vertical de Financiación Alternativa.

En el documento, AEFI acota el sector del crédito online al préstamo de cantidades monetarias más reducidas y plazos más cortos que las entidades de crédito tradicionales, por lo que su accesibilidad es mayor y más rápida, y el cliente lo utiliza para cubrir necesidades puntuales no previstas o para acceder a productos premium sin tener que renunciar o limitar sus niveles de gastos mensuales. Un sector que cada vez cobra más importancia consolidándose como fuente de financiación alternativa y  una de las verticales con mayor peso económico en el sector FinTech español. Para Patricia Suarez, Presidenta de ASUFIN encargada de la apertura del evento y prólogo del Libro Blanco “este documento de la AEFI resulta de utilidad para acercarnos a un sector que contribuye a la financiación de productos y servicios al tiempo que hace las veces de guía práctica. Es por ello por lo que valoramos positivamente la voluntad de la AEFI por mantener con los consumidores un debate constructivo en la búsqueda común de excelencia en la prestación de productos y servicios a los consumidores financieros”.

Regulación armonizada y adaptada

La financiación alternativa ha ido evolucionando hacia nuevos modelos de negocio gracias al uso de la tecnología en los procesos de comercialización y venta, lo cual se ha traducido en un crecimiento del sector. No obstante, existen todavía importantes barreras a la evolución de los modelos de negocio, por ello la AEFI recoge una serie de medidas de mejora importantes, con el objetivo de adecuar el actual marco regulatorio a las necesidades de los consumidores y del mercado. Entre las medidas planteadas se encuentra 1) avanzar en la armonización y homogenización del mercado y de la legislación en la UE eliminando barreras que supongan una limitación a la libertad de mercado, 2) la inclusión de una tipificación de productos de crédito al consumo online en la LCCC (Ley de Contratos de Crédito al Consumo), 3) incorporar las entidades de crédito al consumo online en el ámbito de aplicación de la Circular 1/2010, para que puedan informar sobre los tipos medios aplicados a sus productos, distintos de los ofrecidos por las entidades de crédito, y por último, 4) impulsar la obligatoriedad de la consulta del fichero EFICAZ (Exclusiones para Conductas Adictivas y Juegos de Azar) antes de la concesión de cualquier crédito.

Jorge Bardón, vicepresidente de la AEFI comparte que “las empresas de financiación alternativa forman un sector indispensable para muchas personas de nuestra sociedad que deciden buscar fórmulas diferentes y más ágiles para financiar sus necesidades. Este sector es una alternativa necesaria a la concesión de crédito tradicional y con un peso cada vez más relevante, pero se enfrenta a barreras a las que, desde la AEFI, intentamos superar a través de la propuesta  de una serie de medidas que la industria financiera de la mano de reguladores debe ejecutar para así mantener la competitividad necesaria para dinamizar la economía y favorecer la inclusión financiera”

Retos y oportunidades del Lending Online

Desde AEFI consideran que los principales retos a los que se enfrenta el sector son la protección de los consumidores y la armonización del crédito al consumo en el mercado común. Ambos retos fueron considerados en la evaluación llevada a cabo según el programa de adecuación y eficacia de la reglamentación de la Comisión Europea (REFIT), como objetivos de la Directiva de 2008 relativa a los contratos de crédito al consumo, para garantizar elevados niveles de protección de los consumidores, así como fomentar el desarrollo de un mercado interior de crédito, que presenta una importante fragmentación en toda la UE.

En palabras de Jaime Bofill, socio de CMS Albiñana & Suárez de Lezo “este Libro Blanco llega en un momento muy importante, cuando la UE se encuentra trabajando en la Directiva de Crédito al Consumo y que generará un antes y un después en esta industria. Un sector que ha supuesto una revolución tecnológica en el mundo del crédito al facilitar el acceso a financiación alternativa”.

La presentación del Libro Blanco de Lending Online ha contado también con una mesa de debate sobre “La importancia de la financiación alternativa en la economía doméstica: Oportunidades y  retos” en la que han participado Antonio Ríos Zamarro Ríos, Director General Equifax Iberia, Teresa Luengo, Country Manager en España de Electronic IDentification (eID), Ángela Aso, Legal Director & Compliance Officer & DPO en 4Finance Spain. En ella, los participantes resaltaron la importancia de dotar a los consumidores de herramientas que les permitan acceder fácilmente a financiación, poniendo en valor el proceso de onboarding digital así como el papel clave de la revolución tecnológica para la evolución  del sector. Rodrigo García de la Cruz, presidente de la AEFI, señala que “hemos elaborado este libro con el objetivo de analizar el panorama actual de la financiación alternativa en España y su evolución, el marco regulatorio y las normativa que estas empresas deben cumplir, así como las oportunidades y tendencias futuras que llegarán al sector. No cabe duda alguna que el Lending Online ha supuesto una revolución tecnológica en el mundo del crédito al facilitar el acceso a financiación alternativa”.